Στεγαστικά Δάνεια σε Ελβετικό φράγκο

Δανειακό ΒΑΤΕΡΛΩ για 75.000 οικογένειες  που εγκλωβίστηκαν στη μέγγενη του ελβετικού φράγκου

Πλειστηριασμοί «επί θύραις» για υπέρογκες οφειλές

Η Κυβέρνηση καλείται να δώσει λύση!

«Οι περιουσίες χιλιάδων  δανειοληπτών  στην Κρήτη και στην υπόλοιπη Ελλάδα απειλούνται με κατασχέσεις και πλειστηριασμούς (που έχουν ήδη αρχίσει) από τις μεγάλες-συστημικές τράπεζες. Το 10% του χαρτοφυλακίου στεγαστικής πίστης των τραπεζών δηλ. δάνεια ύψους πλέον των  10 δις  Ευρώ  δόθηκαν σε Ελβετικό φράγκο …»

Αυτά αναφέρει μεταξύ των άλλων στην ΕΡΩΤΗΣΗ  του προς τους Υπουργούς κ. Κ. Χατζηδάκη και Ι. Στουρνάρα την οποία κατέθεσε στη Βουλή στις 15 Μαΐου ο κοινοβουλευτικός εκπρόσωπος των ΑΝ.ΕΛ βουλευτής Ηρακλείου κ. Ν. Μαριάς σχετικά  με τη νομιμότητα των δανείων που είναι συνδεδεμένα με την ισοτιμία Eυρώ/Ελβετικού φράγκου. (€/chf)

Η παγίδα:

Πριν την εκδήλωση της κρίσης χρέους στην Ελλάδα (τέλος του  2006  έως το 2009 - περίοδος υψηλής συναλλαγματικής ισοτιμίας Ευρώ/Ελβετικού Φράγκου) οι τράπεζες προώθησαν  μακροπρόθεσμα δάνεια σε Ελβετικό φράγκο. Το δανειακό αυτό αυτό προϊόν επιλέχθηκε:

• με δέλεαρ τη  χαμηλή δόση (λόγω libor).
• με τις διαβεβαιώσεις των τραπεζών ότι η τότε υφιστάμενη ισοτιμία Ευρώ–Ελβετικού Φράγκου (περίπου 1.64), θα εξακολουθεί  να κυμαίνεται σε σταθερά υψηλά επίπεδα όπως δείχνει η μικρή διακύμανση της ισοτιμίας ( 5%) € και CHF την τελευταία 5ετία και οτι
• με τον υπολογισμό ότι η ζημία που θα έχει ο δανειολήπτης  στο μέλλον από μια πιθανή αλλαγή της       συναλλαγματικής ισοτιμίας σε βάρος του ευρώ είναι μικρότερη από το όφελος του  χαμηλού επιτοκίου.
• τη σταθερότητα του CHF και το διεθνές νομισματικό κύρος του ΕΥΡΩ.

Ιδού και το διαφημιστικό της  Eurobank για τον μέσης συναλλακτικής αντίληψης καταναλωτή: «Ευέλικτο Στεγαστικό  Swiss..πραγματικά χαμηλό κυμαινόμενο επιτόκιο , πραγματικά χαμηλή δόση  με τη σιγουριά του ελβετικού νομίσματος.. ».

Τα αποτελέσματα είναι σήμερα γνωστά… ιδού ένα πραγματικό παράδειγμα  δανειολήπτη:

Απρίλιος 2007: Στεγαστικό Δάνειο  282.000 CHF   (171.783,43 € με ισοτιμία 1,64)

Μετά από 6 χρόνια κανονικής καταβολής των μηνιαίων δόσεων:·  Ποσό που έχει συνολικά καταβληθεί μέχρι σήμερα σε ευρώ:  64.920,54

Υπόλοιπο οφειλής σε CHF : 230.500  σε €: 193.690  (με τρέχουσα ισοτιμία € /CHF= 1,20 περίπου)

Ο δανειολήπτης οφείλει σήμερα στην Τράπεζα 21.907 € παραπάνω(!) από το ποσό που δανείστηκε πριν 6 χρόνια ενώ πληρώνει εμπρόθεσμα τη μηνιαία δόση και έχει ήδη καταβάλει 64.920,54 € έως σήμερα!! Aν το δάνειο καταγγελθεί από την τράπεζα σήμερα (λόγω αδυναμίας πληρωμής), η διαταγή πληρωμής που θα εκδοθεί εις βάρος του δανειολήπτη, θα αφορά ποσό 193.690  € (με βάση τη σημερινή ισοτιμία ενώ δανείστηκε πριν έξι  χρόνια 171.783,43 € και έχει ήδη καταβάλει 64.920,54 €).

Εδώ εγείρονται ΚΡΙΣΙΜΑ ΕΡΩΤΗΜΑΤΑ τα οποία έχουν τεθεί στην Τράπεζα της Ελλάδος και τους επιτρόπους της Εθνικής και Eurobank:

1. 1.         Οι τράπεζες έχουν αντισταθμίσει άκρως αποτελεσματικά τον κίνδυνο απότην διακύμανση της ισοτιμίας EURO/CHF στον οποίο εκτέθηκαν για τα δάνεια  σε Ελβετικά φράγκα  και άφησαν τους  καταναλωτές στο έλεος της αγοράς των νομισμάτων ; (ενώ είχαν πλήρη γνώση ότι πρόκειται για  ριψοκίνδυνα και υψηλού ρίσκου προϊόντα).

Υπάρχει το ενδεχόμενο, να  καρπώνονται σήμερα  οι τράπεζες, ΚΑΤΑ ΤΗΝ ΗΜΕΡΟΜΗΝΙΑ ΚΑΤΑΒΟΛΗΣ ΤΗΣ ΚΑΘΕ ΔΟΣΗΣ, τη διαφορά της ισοτιμίας μεταξύ της ισοτιμίας που «κλείδωσαν» με χρηματοπιστωτικά παράγωγα (1,60 περίπου) και της ισοτιμίας που σήμερα οι δανειολήπτες υποχρεώνονται να αποπληρώνουν τα δάνειά τους (1,20 περίπου);

1. 2.    Είχαν οι τράπεζες υποχρέωση ΑΠΟ ΤΟ ΝΟΜΟ να ενημερώσουν τους δανειολήπτες για ΑΚΡΩΣ ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΙΚΕΣ ΜΕΘΟΔΟΥΣ ΔΙΑΧΕΙΡΙΣΗΣ ΣΥΝΑΛΛΑΓΜΑΤΙΚΟΥ ΚΙΝΔΥΝΟΥ που θα μπορούσαν να τους θωρακίσουν πλήρως από τον συναλλαγματικό κίνδυνο, άλλως να μειώσουν σημαντικά τους κινδύνους που σχετίζονται με τη θέση τους εκπεφρασμένη σε Ελβετικό φράγκο (τόσο σε επίπεδο δόσης όσο και άληκτου κεφαλαίου)? Υπάρχει αντίστοιχη Πράξη του Διοικητή της ΤτΕ  υπ’ αριθμ. 2501/31.3.2002 η οποία δεν τηρήθηκε.

Είναι αντιστάθμιση συναλλαγματικού κινδύνου όπως ισχυρίζονται οι δικηγόροι των τραπεζών στα δικαστήρια η «προστασία δόσης » για 3 ή 5 χρόνια από την υπογραφή της σύμβασης (για δάνεια 23 ή 30 ετών σε διακύμανση -5% της ισοτιμίας και με επιβάρυνση 0,20 ή 0,40 στο επιτόκιο) έστω και αν αυτή μπορεί να επαναληφθεί σε κυλιόμενη δεύτερη 3ετία; Αυτό δεν είναι στάκτη στα μάτια των ανυποψίαστων καταναλωτών,  αλλά απάτη!

Η μήπως λόγω του κόστους της αντιστάθμισης το προϊόν «ελβετικό» δε θα ήταν ίσως πλέον «ανταγωνιστικό» ως προς το ευρώ;

1. 3.     Όταν  το 2007 οι τράπεζες ξεκίνησαν να χορηγούν δάνεια σε CHF, υπήρχαν σαφείς ενδείξεις για την στροφή των επενδυτών προς τα ασφαλή λιμάνια του χρυσού και του Ελβετικού φράγκου, άρα και την ραγδαία υποτίμηση του Ευρώ σε σχέση με το Ελβετικό φράγκο? Ήταν οι  ενδείξεις  αυτές  αποδεδειγμένα σε γνώση των τραπεζών?

ΤΟ ΣΕΝΑΡΙΟ ΤΟΥ ΣΥΝΑΛΛΑΓΜΑΤΙΚΟΥ ΚΙΝΔΥΝΟΥ ΟΠΩΣ ΥΠΟΔΕΙΧΤΗΚΕ ΤΟ 2007 ΑΠΟ ΤΟ ΔΝΤ, ΠΡΟΕΒΛΕΠΕ ΤΗΝ ΥΠΟΤΙΜΗΣΗ ΤΟΥ ΕΥΡΩ ΚΑΤΑ 30%(βλ. Ετήσια Οικονομική Έκθεση του έτους 2007  της Εθνικής Τράπεζας της Ελλάδος, κεφ. 5 , σελ 80-83 http://dl.dropbox.com/u/49558777/CHF/antistathmisi_sinal_kindinou_ETE/etisia_ekthesi_2007_BLOGSPOT.pdf

Τα δάνεια αυτά συνεχίστηκαν χορηγούνται ΜΕ ΤΟΝ ΙΔΙΟ ΑΚΡΙΒΩΣ ΤΡΟΠΟ, ακόμη και μετά την κατάρρευση της Lehman Brothers το μοιραίο καλοκαίρι του 2007. Τότε που οι αμερικάνικες τράπεζες έβαλαν στο στόχαστρο τα χαμηλότερα εισοδήματα που αδυνατούσαν να καλύψουν τα ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια υψηλού ρίσκου (υψηλοί τόκοι αποπληρωμής με δόλωμα μια ορισμένη περίοδο χάριτος).

Φρονίμως ποιούσες όμως, οι τράπεζες προκειμένου να εξασφαλιστούν έναντι του κινδύνου μαζικής αδυναμίας αποπληρωμής των επισφαλών δανείων, τα είχαν τιτλοποιήσει, φροντίζοντας  να πουλήσουν τα εξαιρετικά ριψοκίνδυνα χαρτιά (όπως credit default swaps, ή cds) στις τράπεζες επενδύσεων και τα τυχοδιωκτικά hedge funds. Η κρίση σαν μολυσματικός ιός από την αγορά ακινήτων πέρασε στο χρηματοπιστωτικό σύστημα. Σήμερα μήπως  κτυπάει η καμπάνα για τα επίσης υψηλού ρίσκου επισφαλή δάνεια που αψήφιστα μοίρασαν στους ανυποψίαστους και μέσης συναλλακτικής αντίληψης δανειολήπτες  οι 4-5 μεγάλες Ελληνικές τράπεζες;

1. 4.         Δεν είναι τυχαίο το γεγονός ότι στην συντριπτική τους πλειοψηφία οι δανειολήπτες εκ των υστέρων κατάλαβαν ποιοι κίνδυνοι και παγίδες ελλοχεύουν στο δάνειο σε συνάλλαγμα, πως επιδρά η ισοτιμία σε όλα τα μεγέθη του δανείου, τι σημαίνει αντιστάθμιση του συναλλαγματικού κινδύνου και πώς αυτή γίνεται. Και δεν μπορούν να «νίπτουν τας χείρας» ορισμένες τράπεζες όταν με 8-10 λέξεις  στις συμβάσεις αναθέτουν τις συνέπειες του  συναλλαγματικού κινδύνου στον πολίτη, όταν την επίμαχη περίοδο η πολιτική τους ήταν «προωθείστε όπως και δη ελβετικά..» η δε  συντριπτική πλειοψηφία αν όχι όλοι οι υπάλληλοι τους την επίμαχη περίοδο δεν  είχαν πιστοποίηση επιπέδου Β1(άρθρο 49 του Ν 3371/2005 )  που αποδεικνύει την επαγγελματική επάρκεια τραπεζικών υπαλλήλων για να παρέχουν υπηρεσίες σε τίτλους της χρηματαγοράς όπως οι κινητές αξίες σε νομίσματα. (βλ. Κατάλογους Επιτυχόντων Πιστοποίησης Β1, όπως αυτοί δημοσιεύεται στην επίσημη ιστοσελίδα της ΤτΕ).
   1. 5.                        Ποιος ο λόγος φυγής από το ευρώ και καταφυγής στο  CHF;

Κανείς σοβαρός αναλυτής δανείων δεν παραιτείται από ένα διεθνούς κύρους νόμισμα, όπως είναι το ευρώ για να πάει στο ελβετικό φράγκο (CHF), με επίκληση του χαμηλού δανειοδοτικού επιτοκίου και μάλιστα όταν η εξωτερική του αξία βρίσκεται στον πυθμένα της 5ετίας. Αδυνατούμε να αντιληφθούμε γιατί μια Τράπεζα, προσθέτει σε έναν μικρομεσαίο δανειολήπτη  συναλλαγματικό κίνδυνο με τόσο μεγάλο εύρος ζημίας.

Εμείς οι απλοί δανειολήπτες δεν μπορούμε να μπούμε σε διαδικασίες κάλυψης μακροπρόθεσμου  συναλλαγματικού κινδύνου με δικές μας δυνάμεις. Επίσης δεν είμαστε  σε θέση να γνωρίζομε χρηματοπιστωτικά προϊόντα ολικής αντιστάθμισης του κινδύνου.

Μήπως όμως έπρεπε να «ξεφορτωθούν» τα chf πού είχαν(;) διασπείροντας το κίνδυνο στους δανειολήπτες; Είχαν ορισμένες τράπεζες  αποθέματα σε ελβετικό νόμισμα, αγόρασαν ελβετικό νόμισμα, ή είχαν ομόλογα ή εγγυητικές της Τραπέζης Ελλάδος σε ελβετικό φράγκο; Υπήρχε απόθεμα chf στην ΤτΕ ισο προς το σύνολο του ποσού των δανείων που δόθηκαν στους δανειολήπτες; Το ερώτημα χρήζει περαιτέρω έρευνας.!!

1. 6.         Τα δάνεια αυτά τα οποία δόθηκαν αφειδώς και σε άλλες χώρες (Ουγγαρία, Ισλανδία )κρίθηκαν παράνομα. Σύμφωνα με δημοσίευμα της Daily Mail, έξι χιλιάδες Βρετανοί ενάγουν  Κυπριακή τράπεζα για δάνεια αγοράς ακινήτων στην Κύπρο που σήμερα αδυνατούν να αποπληρώσουν.

Η οικονομική, ψυχολογική και ηθική βλάβη  έχει οδηγήσει τους δανειολήπτες σε αδιέξοδο:

1. Τα τελευταία τέσσερα χρόνια βλέπουν  τη μεν μηνιαία δόση να αυξάνεται 35%  τα δε εισοδήματά τους να μειώνονται κατά το ίδιο ποσοστό!

2.     Διαπιστώνουν με τρόμο ότι το άληκτο κεφάλαιο έχει εκτοξευθεί σε ποσά περισσότερα από όσα δανείστηκαν ενώ καταβάλλουν  οι περισσότεροι εμπρόθεσμα τη μηνιαία δόση!

3.     Απειλούνται όχι απλώς με την απώλεια του σπιτιού τους, αλλά και τον πλειστηριασμό της υπόλοιπης περιουσίας (αυτός δεν είναι και ο τελικός σκοπός; ) αφού το προσημειωμένο ακίνητο δεν πρόκειται να καλύψει την εξαιρετικά διογκωμένη οφειλή του δανείου (μετά και την πτώση της αξίας των ακινήτων).

4.     Παραμένουν εγκλωβισμένοι γιατί αν μετατρέψουν την σημερινή οφειλή από chf σε €, αυτόματα «νομιμοποιούν» ένα υπέρογκο άληκτο ποσό όπως έχει διαμορφωθεί από την τρέχουσα ισοτιμία.

Τα δάνεια αυτά σχεδιάστηκαν για να μην μπορούν ν’ αποπληρωθούν ώστε να δημιουργήσουν προϋποθέσεις για κατασχέσεις των ακινήτων.

Επείγουσα ανάγκη ο συντονισμός και η δράση όλων των δανειοληπτών!!!

Προωθούμε την ίδρυση Πανελλήνιου Συλλόγου Δανειοληπτών σε Ελβετικό φράγκο.

                Μαθιουδάκη Λίτσα

  2831072458 , 6977061263 [email protected]